Как работает оплата частями и чем она выгоднее кредита: просто о финансах

Представьте ситуацию: вы увидели стулья мечты в интернет-магазине, но денег на покупку сейчас не хватает. В долги влезать не хочется, оформлять кредит на небольшую покупку и переплачивать желания нет. Ситуация, на самом деле, не такая и редкая. С развитием конкуренции в интернет-торговле появляются новые способы оплаты. Один из них – оплата частями или долями. В статье расскажем, как работает сервис, чем он отличается от кредита и рассрочки, начисляются ли за него проценты и о рисках, которые могут возникнуть.

Что такое оплата частями

Ряд интернет-площадок и маркетплейсов предлагают своим клиентам новую форму расчета за товары – беспроцентную рассрочку. Этот инструмент получил название BNPL (от английского buy now, pay later), что дословно означает «купите сейчас, оплатите позже». Этот метод оплаты предполагает разделение общей суммы покупки на фиксированное количество платежей, чаще на четыре раза.

При оформлении заказа клиент оплачивает сразу только первый взнос, последующие платежи же будут списываться автоматически с банковской карты согласно установленному графику. Обычно платеж снимают с карты каждые две недели, что позволяет оплатить покупку полностью за полтора-два месяца без переплаты и сильной нагрузки на бюджет. Максимальная сумма покупки, доступная для оформления в рассрочку, ограничена заранее установленным лимитом. Сумма лимита для каждого покупателя индивидуальна и устанавливается сервисом.

Магазин получает полную оплату за товар сразу, так как поставщик BNPL-сервисов зачисляет ему всю сумму после оформления заказа. Покупателю остается погасить задолженность перед поставщиком платежного сервиса в говоренный срок. За предоставление услуги BNPL компания взимает комиссионные сборы с продавца, покупатели же часто получают возможность оплатить покупку без дополнительных расходов, если своевременно вносят необходимые платежи.

Сервис оплаты частями позволяет покупателю приобретать продукцию на выгодных условиях без дополнительной комиссии. Продавцам такая возможность распределения оплаты выгодна привлечением новых клиентов, увеличением объемов продаж и среднего чека. Часто клиенты охотнее совершают крупные покупки, имея возможность распределять расходы на несколько недель вперед, особенно если покупка крупная. Пока данная услуга доступна только для пользователей онлайн-площадок и маркетплейсов.

Как покупать частями

Для покупки долями достаточно выбрать товар или услугу на платформе, предлагающей услугу оплаты частями. Возле полной цены продукта указана сумма первого взноса и график последующих выплат. Важно убедиться, что рассрочка будет предоставлена без процентов и дополнительных комиссий за оформление. Для это следует внимательно изучить условия, прописанные в договоре и графике платежей. Иногда магазины предоставляют выбор разных схем оплаты: например, выплаты в течение двух месяцев без процентов либо четырехмесячную или полугодовую рассрочку с начисленной комиссией за каждый платеж, что в общей сумме начисленных процентов будет эквивалентно кредитованию.

После выбора товара и изучения условий долевой оплаты покупателю нужно зарегистрироваться на сайте продавца, ввести персональные данные (ФИО, email, телефон, дату рождения и данные банковской карты). После выбора опции оплаты частями потребуется подтвердить согласие с условиями заказа и оформить его. При первой оплате с карты снимется первоначальный взнос, остальные суммы будут списаны автоматически в оговоренные сроки, обычно это каждые две недели.

Платежи будут проходить с той карты, которой была оплачен первоначальный взнос, поэтому о наличии нужной суммы на счете нужно позаботиться заранее. Покупатель может в дальнейшем сменить карту, для этого обновленные реквизиты нужно будет ввести в личном кабинете. Перед каждым платежом клиент заранее получит уведомление о предстоящей транзакции в личном кабинете сервиса. В нем же можно проверить состояние счета и произвести досрочное закрытие всей суммы покупки. Обычно сервисы предоставляют удобные мобильные приложения, позволяющие контролировать процесс погашения задолженности и отслеживать историю платежей.

Чем опасна просрочка платежа

Клиенты, допускающие нарушения условий оплаты, попадают в список неблагонадежных заемщиков. В дальнейшем воспользоваться услугой рассрочки (BNPL) в данном магазине или у партнеров сервиса будет невозможно. В случае несвоевременного внесения платежа оператор сервиса действует так же, как любой другой кредитор при возникновении задолженности и начисляет должнику штрафные санкции. Это либо фиксированная сумма, либо процент от суммы ежемесячного платежа или пени за каждый просроченный день. Размер неустойки прописан в договоре обслуживания.

Некоторые сервисы BNPL не сразу применяют штрафные меры, проявляя лояльность к клиенту и предлагая первоначально продлить период выплаты долга за дополнительную плату. К примеру, если изначально покупателю была предоставлена беспроцентная рассрочка сроком полтора месяца, то в случае пропуска срока к остаточной сумме долга прибавляется комиссия. Эта сумма распределяется равными долями на шесть месяцев, и даже досрочное погашение обязательств не уменьшит общую сумму переплаты. Нарушение нового графика влечет за собой дальнейшее увеличение штрафов. При невозможности урегулировать ситуацию добровольно компания BNPL вправе подать иск в суд на покупателя. Также договор может предусматривать право оператора передавать задолженность коллекторским агентствам. В таком случае дальнейшие переговоры и взаимодействие происходят согласно внутренним процедурам этой организации.

Можно ли вернуть товар, купленный долями

Процедура возврата товара, купленного в частичную оплату, не отличается от той, что применяется при покупке иным способом. Некоторые категории товаров вернуть можно в течение 14 дней без особых трудностей, согласно Закону о защите прав потребителей. Тогда как ювелирные украшения, мебель, бытовую технику и электронику можно вернуть только при наличии дефектов или производственного брака. Во избежание недоразумений с возвратом конкретной категории товара, лучше заранее выяснить у продавца условия. После возврата товара система обновит данные о платежах, а уже выплаченные средства вернутся на счет покупателя или будет проведен перерасчет (при частичном возврате заказа).

В чем отличие между оплатой частями от привычной рассрочки или кредита

Согласно закону, право выбора формы оплаты лежит на покупателе. Выбирая для оплаты сервис BNLP, покупатель автоматически заключает договор с сервисом. По этому договору, сервис переводит продавцу всю сумму за покупателя магазину, а покупатель обязуется выплатить ее частями. Некоторые продавцы не привлекают посредников в лице сторонних компаний, а предлагают покупателю организацию оплаты за свой счет напрямую. в этом случае условия покупки, комиссионные сборы и другие условия прописываются в договоре между покупателем и продавцом. Условия сделки в обоих случаях регулируются законодательством РБ. Преимуществами заключения такой сделки является обязательное одобрение ссуды, недостатками – неустойка за просроченный платеж и передача долга коллекторам без уведомления.

При оформлении POS-кредита посредником между покупателем и продавцом выступает МФО или банк, который переводит деньги за покупку по факту оформления заказа. Оплата проводится с кредитной карты или карты рассрочки. Условия по покупке в этом случае прописываются в договоре займа или потребительского кредита. Договорные условия в этом случае также регулируются законодательством и Банковским кодексом РБ. К отличительным особенностям сервиса оплаты частями также относят:

• Ограничения в выборе магазинов, в которых доступна оплата частями. Обычно такую услугу оказывают интернет-площадки, в обычном магазине около дома сервис будет не доступен. Оплатить же товар кредитной картой или в рассрочку можно как в онлайн, так и в офлайн торговле без каких-либо ограничений. Также ограничения распространятся на сумму заказа и покупку определенных категорий продукции, например, бытовую технику или продукты питания. Сервис определяет максимально доступную сумму на покупку товара частями, которая отображается в личном кабинете покупателя;
• Небольшой срок на оплату товара без переплаты. Вносить платежи требуется в среднем, раз в две недели, срок расчета - 1,5-2 месяца. В этот промежуток времени отсутствуют комиссии и штрафы. На оплату товара в кредит или по карте рассрочки покупателю предоставляется больший срок. Выплачивать задолженность можно постепенно на протяжении полугода или целого года. POS кредиты допускают еще большие сроки погашения;
• Мгновенное оформление. Клиент узнает о возможности оформить покупку долями в момент оформления заказа. При этом, кредитная история и платежеспособность покупателя на факт одобрения покупки не влияет. Если у покупателя слабая финансовая дисциплина, эта доступность и легкость оформления заказа приводит к совершению необдуманных покупок и лишним тратам;
• Отсутствие информации о кредитном рейтинге. Так как сервис долевой оплаты не является кредитным продуктом, магазин не перелает информацию о рассрочке в бюро кредитных историй. Поэтому, просрочки платежа не влияют на общий кредитный рейтинг покупателя и не могут повлиять на решение банка о выдаче ему займа в будущем. при неправильной оценке своих финансовых возможностей, может возникнуть ситуация, когда не будет хватать средств на платеж банку или за покупку.

Прежде чем оплачивать покупку частями, следует внимательно изучить предоставляемый договор. Важно изучить сумму взносов, график их внесения, наличие комиссионных сборов и переплаты, а также возможных штрафных санкций за неуплату. Следует соотнести нагрузку по предстоящим за покупку платежам с другими финансовыми обязательствами – оплатой кредитов, коммунальных услуг, семейных трат. Только так можно избежать неожиданностей и неприятных сюрпризов.