Как не попасть в долговую ловушку: личный бюджет без ошибок

Даже самая глубокая финансовая пропасть преодолима, если составить план действий, ответственно подойти к дисциплине и изменить подход к финансам. В статье расскажем, что такое долговая яма и как из нее выбраться с наименьшими потерями.

Термином «долговая яма» называют ситуацию, когда обязательства по кредитам становятся настолько тяжелыми, что самостоятельно выйти из нее практически невозможно. Само выражение уходит корнями в историю Российской Империи, где долговыми ямами назывались настоящие тюремные помещения для должников или членов их семей. До отмены долгового заключения люди могли годами находиться в сырости и темноте, лишённые возможности вернуться к нормальной жизни до полного погашения долга.

Сегодня эта фраза приобрела переносный смысл, однако её суть осталась прежней: человек ощущает себя заложником обстоятельств, потерявшим контроль над своим будущим и свободой принятия решений.

Сегодня «стенами» стали процентные ставки, штрафные санкции, а путь к освобождению – долгий процесс восстановления финансовой стабильности. Белорусские законы не содержат термина «долговая яма». Однако количество реальных примеров людей, попавших туда, достаточно велико. Законодательство ограничивает долю дохода, направляемого на обслуживание займов, максимумом в 40%. Превышение этого порога свидетельствует о высокой кредитной нагрузке. Критическая ситуация возникает тогда, когда платежи по займам достигают 60–80% ежемесячного дохода.

Почему люди попадают в долговую зависимость?

Причины появления долгов делятся на два основных типа: внешние факторы и личные поведенческие особенности. Вторая причина более распространена.

Парадоксально, но часто именно внутреннее, неосознанное желание оказаться в долгах связано с комфортом пребывания в таком положении. Человек может жаловаться, говоря: «Устал, не знаю, как вылезти из долговой ямы, хочу избавиться от всего этого, вернуть долги и начать нормальную жизнь». Тем не менее, многие продолжают накапливать задолженности. Одной из причин такого неоднозначного поведения является то, что это состояние каким-то образом стимулирует активность. К примеру, наличие долга заставляет идти на работу, зарабатывать и действовать, вместо пассивного лежания перед телевизором. Есть также категория людей, принципиально отказывающихся брать кредиты, которые абсолютно счастливы, успешны в финансовом плане. Взять хотя бы большую часть поколения людей, выросших в советское время: всю свою жизнь они обходились без займов, прекрасно себя чувствуя и находясь в лучшем положении, нежели те, кто регулярно пользуется заемными средствами.

Одним из основных внешних факторов попадания в долговую ловушку является доступность легких денег. Это популярный, удобный способ манипуляции сознанием слабовольных людей, активно используемая рекламодателями. Легкие деньги, доступные прямо сейчас вызывают сильный эмоциональный отклик, соблазн воспользоваться быстрым решением финансовых проблем.

При этом, без должной финансовой дисциплины, лёгкие деньги – это мираж, способный привести к серьёзным последствиям:

• Оформление кредитов на необязательные товары и услуги, например, путешествия на экзотические курорты, от которых вполне можно было отказаться без ущерба для жизни;
• Беспечное использование беспроцентных периодов покупок, отсутствие понимания реальной стоимости приобретённых в кредит вещей.
• Также люди с низкой финансовой ответственностью часто становятся жертвами мошенников, участниками судебных тяжб, и иных малоприятных ситуаций.

Само по себе наличие кредита или оплаты частями совсем не означает путь в долговую яму. Кредиты можно и нужно оформлять, но с реальной оценкой нуждаемости в приобретаемой вещи и понимания финансовой нагрузки. Настоящая проблема появляется постепенно, как следствие череды определённых поступков и выбора. Нет никакой опасности, если вы аккуратно оплачиваете задолженность, ваше финансовое благополучие не страдает, и вы чувствуете себя уверенно. Другое дело, когда работа превращается лишь в средство погашения накопленных обязательств – вот тут и начинается та самая долговая ловушка.

Тут можно привести пример реальной ситуации с краткосрочными займами «до зарплаты»: человеку предоставляют средства размером примерно в половину месячной заработной платы на срок около двух месяцев. На практике возникает любопытная закономерность: если клиент однажды воспользовался таким предложением, велика вероятность, что эта схема станет постоянной частью его финансового поведения.

Кредитные карты предоставляют ещё большую свободу и риск одновременно. Оформление занимает минимум усилий, а затем владелец карты привыкает оплачивать с нее покупки повседневных товаров. При получении зарплаты же клиент перечисляет поступления на кредитный счёт, чтобы закрыть возникшую задолженность. Фактически зарплата исчезает моментально, уходя целиком на оплату займа. Чтобы вновь приобрести необходимые товары, приходится снова прибегать к помощи той самой кредитной карты. И тут возникает замкнутый цикл: человек живёт в условиях постоянного заимствования, включая покупку элементарных продуктов питания в долг. Такая история повторяется из года в год, формируя настоящую долговую яму.

Механизм погружения в долговую спираль довольно прост: начав с одного кредитного приобретения, спустя месяцы человек оказывается подверженным новому желанию сделать очередную покупку. Затем следуют новые займы, второй, третий и далее, пока банки соглашаются их выдавать. Со временем общая сумма задолженностей вырастает настолько, что расходы становятся непосильной нагрузкой и становится непонятно, как выбраться из долговой ямы. Денег не хватает не только для покрытия обязательных платежей, но и базовых потребностей: еды, жилья, транспорта.

Заемщики редко задумываются о том, хватит ли их доходов для будущих выплат, пренебрегают страхованием рисков и созданием резервного фонда на экстренный случай. Хотя главную роль играет поведение заемщика, нельзя исключать влияние объективных обстоятельств, неподвластных контролю:

• Потери основного источника дохода – увольнение, снижение уровня оплаты труда либо исчезновение лица, обеспечивающего финансовые обязательства семьи гарантировано приведет к сложностям с погашением займа;
• Ухудшение состояния здоровья – несчастные случаи, тяжелые заболевания или увечья, приводят к уменьшению работоспособности и снижению денежных поступлений;
• Рост расходов внутри семьи – появление новорожденного ребенка, нуждающегося в увеличении затрат на удовлетворение первоочередных нужд, необходимость проведения дорогого лечения или оплаты за обучение детей;
• Форс-мажор или ЧС –природные катаклизмы или глобальные происшествия, нарушающие материальное благополучие.

Все эти сценарии возможны и демонстрируют, насколько уязвимыми могут стать заранее спланированные стратегии перед лицом форс-мажорных ситуаций. Все это подчеркивает необходимость формирования финансовой подушки безопасности.

Разница между разумными и бессмысленными кредитами

Наличие кредита не является бедствием, особенно если речь идет о целесообразности и назначении займа. Например, существует масса обоснованных случаев кредитования бизнеса, когда средства берутся под конкретные проекты с продуманным финансовым планом и расчетом всех возможных рисков или оформление ипотеки. Однако подавляющее большинство людей, ввиду низкой финансовой осведомленности, неспособны грамотно оценить подобные условия.

Большая часть заемщиков предпочитает получать «несерьезные» потребительские кредиты. Рассмотрим реальный случай. Семья: молодой мужчина, женщина в отпуске по уходу за ребёнком и малыш. Мужчина имеет стабильный хороший заработок. Несмотря на высокий уровень дохода, финансы в доме отсутствуют вовсе. Выяснилось, что супруги набрали целых пять кредитных договоров на приобретение бытовой техники. Среди покупок оказались роботизированный уборочный аппарат, отдельный моющий пылесос и классический пылесос. Логичный в этой ситуации будет вопрос вопрос «зачем столько устройств?» вызвал искренний ответ мужа: «Хотел облегчить домашнюю рутину супруге, занятой заботой о малыше».

Становится очевидно, что три пылесоса явно избыточны для среднестатистической семьи. Далее список ненужных покупок пополнился кухонной техникой: ручным миксером, планетарным миксером и стационарным блендером. Параллельно выясняется, что хозяйка вынуждена ежедневно покупать готовые блюда домой, поскольку попросту не успевает самостоятельно приготовить пищу. Все это наглядный пример бессмысленного кредитования.

Также сюда относятся неуместные автокредиты и договоры лизинга, когда люди приобретают автомобиль стоимостью в разы превышающей их реальные возможности. Покупатель способен позволить себе транспортное средство ценой тридцать-пятьдесят тысяч рублей, однако осознанно берёт в долг вдвое-втрое больше ради статуса и престижа («потому что заслужил»). Именно такие решения приводят к серьезным финансовым проблемам.

Почему белорусы продолжают рассчитывать на инфляцию?

Люди мысленно остаются в атмосфере начала нулевых годов, когда высокая инфляция снижала основную задолженность по кредитам. Прошло уже четверть века, но значительная часть населения всё равно живет надеждой, будто старые механизмы действуют и сейчас. Между тем, нынешние экономические реалии кардинально отличаются: сегодняшней гиперинфляции давно нет, и оснований ожидать её возвращения почти не наблюдается.

Многие продолжают верить, что рост цен автоматически избавит их от значительной части долгов, однако эти ожидания безнадежно устарели. Сегодняшние кредитные соглашения построены иначе: раньше ставка оставалась неизменной на весь срок кредита, а теперь её величина зависит ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь и внутренних условий банков. Последние вправе менять ставку единолично, что прописано в договоре. Не читать договор займа, продолжая рассчитывать на инфляционный эффект – значит проявлять крайнюю степень наивности.

Финансовые ошибки и как избежать долгов

Покупая дорогие вещи, например, автомобиль, убедитесь, что у вас остается запас средств на такую же покупку. Нельзя приобретать вещь на последние деньги или влезать в долги: машина может попасть в аварию, и близкие останутся не только с горем, но и с финансовыми проблемами и мыслями, как выбраться из долговой ямы по кредитам.

Самым нелепым видом кредита считается кредит, взятый на путешествие. Каждый мечтает отдохнуть ярко, но не каждому доступна поездка в дорогие страны. Отпуск для семьи из четырёх человек обойдётся в среднем в 15 тысяч белорусских рублей. Конечно, отдых важен, но затраты на него должны соответствовать вашему бюджету.

Совсем другое дело – ипотека или кредит на жильё. Жилище – базовая потребность. Когда выбор стоит между арендной квартирой и ипотечным платежом одинакового размера, выгоднее выбирать ипотеку: вы инвестируете в собственное имущество.

Но если уж возникла потребность в кредите, лучше обратиться в банк, чем занимать у близких. Банк – меньшее зло, потому что сохранить хорошие отношения важнее любых банковских процентов.

Пример: парень неоднократно занимал крупную сумму у приятеля в валюте, обещая выплатить проценты. Официального договора не было, всё основывалось на доверии. Должник вроде бы согласен возвращать, но медлит, считая сумму незначительной для кредитора. Задолженность тянется уже пятый год, несмотря на заверения должника. Что произойдёт, если завтра случится трагедия? Вернуть долг придётся жене, а это уже другая ситуация.

Вот еще одна реальная история, иллюстрирующая опасность внутрисемейных займов. Младшая незамужняя сестра заняла деньги у старшей, у которой уже была своя семья и дети. Сделка была официально зарегистрирована у нотариуса, оговорено отсутствие процентов. Средства предназначались на первоначальный взнос за недвижимость и покупку автомобиля. В договоре чётко было условие: если долг не возвращается вовремя, сестре придется продать обе собственности для расчёта.

Позже стало известно, что квартира и машина были оформлены ею на супруга по договору дарения. Таким образом, несмотря на договор, вернуть долг невозможно, так как оба актива принадлежат мужу. Взыскивать долг с него не удастся, поскольку юридически он не получал эти деньги. Семейные связи окончательно расстроились, но урок усвоен: любые долговые отношения с близкими крайне нежелательны.

Когда мы берем кредит в банке, мы понимаем, что обязаны своевременно вносить платежи и оплачивать установленную процентную ставку. Несоблюдение графика ведет к судебному взысканию и автоматическому удержанию средств с банковского счета. Оформляя же займ у родственников, мы часто игнорируем возможные последствия, прикрываясь близкими отношениями и доверием.

Как выбраться из долговой ловушки

Чтобы выбраться из долговой ямы, начните с осознания внутренней мотивации вашего желания стать должником. Пока вы не поймете истинную причину долгов, остальные меры окажутся неэффективными.

Далее действуйте следующим образом:

• Решитесь навсегда исключить возможность привлечения заемных средств. Минимизируйте расходы, снизьте уровень комфорта, поставив временные ограничения;
• Четко распределяйте траты по категориям и контролируйте выполнение запланированного;
• Определите порядок закрытия долгов – первыми гасите обязательные обязательства (ипотеку, аренду квартиры, оплату коммунальных услуг). Важно учесть возможные проблемы с судебными взысканиями, так как задолженность в рамках судебного производства будет взыскана независимо от ваших желаний;
• Если возникли просрочки, обратитесь в банк за возможностью реструктуризации кредита, чтобы уменьшить ежемесячные платежи, снизить финансовую нагрузку и избежать нового займа.

Некоторые эксперты рекомендуют начинать закрытие долгов с наименьшего кредита, так как это психологически облегчает выплату долга. Рабочим же является иной подход, когда сначала ликвидируются наименее выгодные займы с наибольшей ставкой. Полученную экономию направляют на выплату второго по величине платежа. Главное условие – оставшаяся сумма должна обеспечивать нормальное существование, недопустимо закрывать долги, оставив себя без необходимых ресурсов.

Главный совет как выбраться из долговой ямы – избегать просрочек. Даже минимальный регулярный платеж предпочтительнее полной остановки выплат. Одна из главных ошибок – попытка решить проблему текущего долга путем оформления нового кредита якобы для выгодных инвестиций. Как правило, такая стратегия заканчивается неудачей. Следует жить по собственным средствам и осознавать, что взятие кредита – это акт кражи у своего будущего благополучия.

Что предпринять, чтобы не вернуться к долгам?

Завершив выплату кредитов и получив личный опыт как выбраться из долговой ямы, человек испытывает радость: «Наконец-то я свободен!» Вместе с увеличением доходов возрастает уверенность: «Теперь я зарабатываю больше, значит, могу и больше тратить». Соответственно, увеличиваются расходы параллельно росту доходов.

Следующий этап размышлений звучит так: «Сейчас я точно смогу взять следующий кредит». Ни в коем случае не стоит этого делать.Для предотвращения повторного обращения к займам рекомендуется следовать нескольким правилам:

• Ориентироваться на долгосрочные финансовые цели. Эти ориентиры помогут не отвлекаться на спонтанные покупки и ясно видеть, что любое привлечение заемных средств тормозит движение вперед;
• Планировать и контролировать личный бюджет. Четкое соблюдение бюджета гарантирует контроль над своими ресурсами;
• Регулярно откладывать и инвестировать минимум десятую часть дохода. Некоторым удобнее начать с малого шага, например, отложить всего 1%.

Также стоит воздерживаться от экономии во всём подряд, превратившись в скупца. Задача состоит не в отказе от покупок, а в принятии мудрых решений относительно них. Планируя приобрести туристическое снаряжение, сделайте это зимой со скидками до половины первоначальной стоимости. Аналогичный подход применим к покупке садовых принадлежностей, праздничных украшений и многого другого. Такое рациональное управление бюджетом характеризует вашу финансовую зрелость.

Необходимо повышать уровень финансовой грамотности. Важнейший нюанс здесь заключается в понимании разницы между знаниями и культурой управления деньгами. Обучение бесполезно, если оно не сопровождается практическим применением правил. Финансовая культура проявляется в применении знаний на практике, совершении правильных шагов и действиях вопреки временным желаниям.