Финансовая подушка безопасности: как начать копить с любой зарплатой

Непредвиденные расходы могут возникнуть в самый неподходящий момент. Болезнь, травма, увольнение, неприятности или необходимость совершить крупную, но незапланированную покупку не должны застигнуть врасплох. Уберечь себя от финансового кризиса – задача для здравомыслящего человека обязательная. Одним из основных критериев финансовой безопасности должна быть подушка безопасности.

При этом, согласно статистике, у 65% белорусов накоплений нет вообще. Кто-то сознательно живет одним днём, другие вынуждены выживать от зарплаты до зарплаты. Несмотря на это, начинать откладывать деньги на «чёрный день» гораздо проще, чем кажется. Самое важное – запустить процесс накопления и сделать его привычным делом, как чашка утреннего кофе. О том, как перестать жить «в ноль» и начать копить независимо от размера зарплаты, расскажем сегодня.

Зачем создавать подушку безопасности и какой она должна быть 

Главная причина формирования накоплений – защита от неожиданных ситуаций:

• Потери работы или временной нетрудоспособности;
• Необходимости проведения дорогого лечения или ремонта техники;
• Ущерб, нанесенный чрезвычайными происшествиями, аварией или стихийным бедствием.

Наличие дополнительных сбережений поможет избежать долгов, кредитов и эмоционального напряжения. Идеальным считается накопление суммы, покрывающей повседневные расходы на 3–6 месяцев. Расходы включают аренду жилья, коммунальные платежи, питание, транспорт и прочие обязательные нужды, в том числе по кредитным обязательствам.

Формула расчёта стандартной подушки: 

Необходимый размер подушки = (Средняя месячная расходная нагрузка) ×N (количество месяцев).

При наличии ипотеки важно позаботиться о дополнительной финансовой защите. Для этого можно оформить страховой полис на случай потери работы или трудоспособности. Это позволит не брать из накоплений суммы для покрытия ипотечных платежей.

Важно понимать, что подушка безопасности – это не деньги на крупные покупки. Это страховка на всякий случай. Накопления на определенные покупки или другие крупные расходы должны проводится отдельно. Оптимально, сначала накопить на подушку, а потом – на крупные покупки.

Простые советы для тех, кто не умеет копить деньги

Поставьте цель

Имея перед собой конкретную задачу, добиться ее реализации проще. Чтобы ускорить накопления и не бросить их на середине пути, поставьте конкретный срок, за который нужно накопить необходимую сумму. Это может быть срок от трех месяцев до года. Чтобы мотивация не иссякла, поставьте перед собой следующую цель. Например, за три месяца накопить финансовую подушку, а потом начать откладывать на новый автомобиль. Так процесс откладывания денег постепенно перерастет в полезную привычку.

Контроль расходов

Если денег не хватает на накопления, значит они уходят не туда. Учет трат поможет выявить лишнее, при этом учитывать нужно все мелочи. Часто мы недооцениваем незначительные покупки, которые съедают значительную долю бюджета. Составьте чёткую картину регулярных расходов и выделите категории, от которых можно отказаться временно или навсегда. Для этого можно вести записи в ежедневник, составить таблицу в Excel или скачать специальное приложение.

Пример реальной экономии: девушка заметила, что за месяц потратила на кофе и такси 150 рублей. Отказавшись от этого, она смогла отложить крупную сумму на будущее. Если сокращения базовых расходов недостаточно, сократите второстепенные удовольствия: выбирайте такси тарифом попроще или пересядьте на общественный транспорт, готовьте завтрак дома, одевайтесь в одежду менее известных брендов. Но полностью отказываться от досуга не стоит – это ошибка многих новичков в накоплении. Специалисты советуют оставлять на развлечения около 30% дохода, будь то походы в бары, подписка на фильмы или концерты. Ведь деньги должны приносить радость, не забывайте радовать себя.

Оптимизация затрат

Сократите необязательные расходы, найдите способы сэкономить на привычных вещах:

• Пользуйтесь картами с кэшбеком. Система лояльности банков помогает экономить на ежедневных покупках, получать бонусы и привилегии;
• Покупайте сезонные товары заранее, ведь вне сезона они дешевле. Зимние вещи дешевле летом, а купальник и босоножки – зимой;
• Ходите в магазин со списком покупок. Он поможет избежать импульсивных и часто ненужных покупок;
• Экономьте электроэнергию и воду – сэкономленное электричество за год превращается в значимую сумму. Достаточно выключать свет в комнатах, где он не нужен в данный момент или выключать воду при чистке зубов. Эти вроде-бы незначительные мелочи помогут сэкономить на коммунальных услугах.

Рассчитайтесь с долгами 

На начальном этапе накоплений часть освободившихся сумм следует перенаправить на досрочное погашение кредита или других долгов, если они есть. Без долговых обязательств копить получается быстрее. Обратите внимание: не стоит копить деньги специально для крупного погашения задолженности. Эффективнее вносить немного больше обязательного платежа каждый месяц.

Частичное погашение кредита можно проводить двумя способами:

• Класть деньги на уменьшение сроков. Такое погашение позволяет снизить переплату по процентам и быстрее рассчитаться с долгом;
• Уменьшение платежа. Данный способ считается менее выгодным. Но его тоже можно использовать по-разному. Уменьшая платеж, но продолжа выплачивать прежнюю сумму, можно быстрее рассчитаться и закрыть займ досрочно. При этом, если у вас вдруг возникнут финансовые трудности, уменьшенная сумма платежа уже не будет казаться существенной.

Если кредитных обязательств несколько, выгодней первым гасить тот, у которого процентная ставка выше.

Откладывайте деньги 

Настройте автопереводы на накопительный счёт или депозит. Так вы перестанете задумываться о дисциплине и будете видеть реальный прогресс накоплений. Установите себе четкое правило: в день получения зарплаты и иных доходов отправляйте на сбережения 5–10%, а с премии или подарка – 30–50%. По мере увеличения доходов откладываемую сумму можно увеличить. Лучше всего отложить средства сразу после зачисления, иначе они уйдут на текущие нужды. Чтобы не было соблазна потратить лишнее, установленную сумму лучше переводить на депозит. Наличие банковского вклада дисциплинирует, ведь при малейшем желании без потерь с него деньги вывести не получится. В случае досрочного закрытия депозита банк пересчитает проценты по вкладу согласно условиям договора. Обычно это означает потерю значительной доли ожидаемых процентов, иногда пересчёт производится по специальной низкой ставке.

Повышайте доходы 

Чтобы иметь больше денег, нужно больше работать. Эта, казалось бы, простая истина стимулирует на развитие. Если найти подработку не получается или невозможно, дополнительный доход можно получить с продажи ненужных вещей, оформления налоговых вычетов или компенсаций, а также путем инвестиций или сдачи в аренду простаивающих активов. это может быть аренда гаража, транспортного средства, недвижимости.

Правильно храните накопления 

Хранить деньги дома неэффективно и небезопасно. Наличные быстро обесцениваются растущей инфляцией, могут быть украдены или утеряны. Самый удобный и безопасный способ сохранить накопления – открыть банковский вклад. Выбирайте долгосрочные депозиты с возможностью пополнения, но без снятия средств, если не планируете пользоваться деньгами в ближайшее время. Эти продукты обычно предлагают выгодные процентные ставки.

Если нуждаетесь в свободном доступе к средствам, рассмотрите накопительный счет. Деньги на нём можно пополнять и снимать в любое время без ущерба для процентов. Средства можно распределить по гибкой схеме: открыть депозит и часть положить на него, а часть – на накопительный счет.

Грамотно распоряжаемся подушкой безопасности 

Финансовая подушка предназначена для кризисных моментов, поэтому старайтесь не тратить её на обычные желания. Это неприкосновенный запас, задача которого обезопасить вас в непредвиденной ситуации. Деньги из подушки нельзя давать в долг или тратить по первому желанию. Всегда взвешивайте за и против, если возникает желание купить какую-то вещь по выгодной цене.

Но, это не значит, что тратить с нее деньги совсем нельзя. При должном уровне финансовой дисциплины часть средств можно пускать на нужные траты. При этом, существенную часть накоплений трогать не стоит, а после покупки недостающую сумму обязательно вернуть обратно. Сумма накоплений «на черный день» должна быть фиксированной и не меняться. После создания подушки лучше перейти к следующей цели и копить на нее. Тем более, к этому моменту привычка откладывать уже сформируется.

Правила создания финансовой подушки безопасности 

Подведем итоги:

• Назначение подушки безопасности заключается в обеспечении комфортной жизни на несколько месяцев в случае утраты работы, болезни или других чрезвычайных ситуаций;
• Эти накопления являются резервным фондом. Они предназначены исключительно для экстренных случаев, их не стоит тратить на дорогие покупки, отпуска или импульсные траты;
• Размеры подушки зависят от чувства психологической уверенности, размера зарплаты и суммы обязательных расходов;
• Процесс накопления поэтапный, начиная с небольшого процента от заработка (5–10%), с последующим увеличением суммы по мере роста дохода или появления новых его источников;
• Хранить накопленные средства можно на вкладах или накопительных счетах. Также допустимо использовать иные финансовые инструменты, например страхование жизни или здоровья, банковские карты с процентами на остаток.

Если вам кажется, что свободных средств у вас нет и копить не с чего, возьмите в привычку откладывать хотя бы минимальную сумму. Это может быть 1-2% от дохода. Но даже такие минимальные вложения помогут выработать финансовую дисциплину и сформируют привычку копить. Постепенно можно увеличивать процент отложенного, искать новые способы привлечения финансов, формировать дисциплину в этом вопросе.