Справочник потребителя банковских услуг

Гражданин может получить в банке кредит на финансирование недвижимости либо кредит на потребительские нужды. 

Получение кредита обязывает кредитополучателя вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. При этом взимание банком каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается. 

Как правило, кредит предоставляется гражданину при условии его кредитоспособности (способности в полном объеме и в срок исполнить  обязательства по кредитному договору надлежащим образом). Условия  кредитования и требования к кредитоспособности банки определяют  самостоятельно. 

Часто при кредитовании кредитным договором и (или) иными  договорами могут быть предусмотрены дополнительные услуги банка или третьих лиц (страховых компаний, отделений связи, органов, совершающих нотариальные действия и т.п.). Как правило, такие услуги являются платными.

Поэтому необходимо обратить внимание на условия оказания дополнительных услуг и их стоимость до принятия решения о подписании кредитного договора. 

В случае ненадлежащего исполнения гражданином-кредитополучателем условий кредитного договора, банк может предъявить требование об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере, а также об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование сказано в кредитном договоре.
 

При принятии решения о получении кредита в банке необходимо предварительно тщательно изучить условия предоставления кредитов и оценить свои возможности по погашению основного долга по кредиту и уплате причитающихся платежей, обращая особое внимание на: 

• размер процентов за пользование кредитом;
• срок исполнения обязательств;
• возможность и порядок досрочного погашения кредита;
• необходимость заключения дополнительных договоров, связанных с получением кредита (например, договора страхования).

Потенциальным кредитополучателям следует учитывать то обстоятельство, что чем лучше обеспечен кредит (наличие поручителей, залога и др.), тем выгоднее условия кредитования, то есть ниже размер процентов за пользование кредитом. 
Принятию оптимального решения при выборе кредитного продукта может способствовать изучение предложений нескольких банков, предоставляющих кредиты физическим лицам.

Клиенту следует обращаться в банк для поиска приемлемого для обеих сторон решения. 

С учетом рекомендаций Национального банка (письмо от 02.09.2011 № 04-17/205) банками разработаны программы по нивелированию неблагоприятных последствий увеличения финансовой нагрузки на кредитополучателей - физических лиц. В основу указанных программ заложен принцип индивидуального подхода к каждому кредитополучателю. 

Банки учитывают категории кредитополучателей (например, многодетные семьи, инвалиды, пенсионеры, ветераны, бывшие узники и другие), наличие объективных обстоятельств (резкое увеличение размера платежей по кредитному договору, снижение уровня доходов, потеря работы, длительная болезнь, несчастный случай и иные обстоятельства), оценивают способность физического лица исполнять свои обязательства и выбирают приемлемые способы регулирования кредитной нагрузки на физических лиц.

По информации банков, наиболее востребованными со стороны физических лиц являются такие способы регулирования кредитной нагрузки, как предоставление отсрочки (рассрочки) погашения основного долга (платежные каникулы), установление индивидуальных графиков погашения задолженности по кредитным договорам, фиксированной годовой процентной ставки, графика погашения задолженности по кредитному договору равными частями в течение оставшегося срока погашения кредита. 

При работе с просроченной задолженностью особое внимание банки уделяют поиску взаимоприемлемых решений по погашению образовавшейся задолженности без обращения за ее взысканием. 

При ухудшении личной финансовой ситуации кредитополучателю следует пересмотреть, по возможности, статьи расходов и отложить покупки, не относящиеся к необходимым, поставив на первое место погашение задолженности по кредитному договору. Тем самым можно избежать уплаты неустойки (штрафа, пени). 

Следует иметь в виду, что отказ контактировать с представителями банка или попытки скрыться обычно расцениваются банком как уклонение от исполнения обязательств перед ним, что делает невозможным использование инструментов регулирования кредитной нагрузки, ухудшает финансовую ситуацию кредитополучателя и его кредитную историю.

На основании постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 июня 2011 г. № 212 ”О внесении изменений и дополнений в Инструкцию по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь“ банкам предоставлено право самостоятельно разрабатывать перечень признаков платежности банкнот в иностранной валюте с учетом требований иностранных банков или банков-посредников, с которыми заключены соответствующие договоры. Перечень признаков платежности банкнот в иностранной валюте помещается у касс банков для всеобщего обозрения. 

Основу этого перечня составляют правила, установленные банками – эмитентами иностранной валюты, поскольку именно эмиссионный банк определяет перечень признаков платежности своей валюты, то есть определяет своего рода ”нижние границы“, за которыми денежный знак утрачивает способность выступать платежным средством и не подлежит обмену ни при каких обстоятельствах. Однако совсем необязательно, что белорусские банки обязаны в точности использовать признаки платежности банкнот, разработанные банками-эмитентами иностранных государств. Белорусские банки, купившие иностранную валюту, вывозят ее за рубеж в иностранный банк-корреспондент и поэтому разрабатывают перечень признаков платежности банкнот еще и с учетом правил, установленных иностранным банком-корреспондентом. Кроме того, необходимо учесть и тот факт, что не все белорусские банки осуществляют вывоз наличной иностранной валюты за рубеж, поэтому некоторые из них разрабатывают собственные признаки платежности денежных знаков в иностранной валюте, приняв во внимание признаки, введенные в действие белорусскими инкассирующими банками, с которыми установлены корреспондентские отношения. 

Обращаем ваше внимание, что Национальный банк Республики Беларусь не выпускает в обращение и не заменяет пришедшие в негодность банкноты иностранных государств. Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь эти функции определены исключительно в отношении белорусских рублей. Национальный банк не может требовать от всех банков соблюдения единого стандарта внешнего вида иностранной валюты, принимаемой при совершении операций с иностранной валютой. 

Кроме того, следует отметить, что некоторые банки предлагают клиентам следующие валютно-обменные операции: размен (обмен наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту этого же вида другого номинала), замена (замена изъятых или изымаемых из обращения, но принимаемых к обмену, а также изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков иностранной валюты, подлинность которых не вызывает сомнения, на платежные денежные знаки той же иностранной валюты тех же либо других номиналов) или инкассо (прием наличной иностранной валюты, вызывающей сомнение в ее платежности, для направления на исследование по платежности). 

Причем, согласно пункту 7 Инструкции о порядке осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц и организации работы обменных пунктов, касс при проведении таких операций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 1 февраля 2011 г. № 35, при осуществлении валютно-обменных операций по размену, замене и (или) инкассо банк может взимать вознаграждение (плату).